Коротко: камеры с ИИ-контролем водителя снижают убыточность за счёт частоты убытков: водитель реже попадает в аварии, потому что система предупреждает его в момент опасности, а записи разбирают. В Китае страховщики сообщают о снижении убыточности на 12,6–31,6% и на 15–23 процентных пункта, в США Cover Whale — на 7 п. п. Эффект проявляется в первый год, если у автопарка есть ответственный за разбор тревог.
Насколько убыточно коммерческое автострахование?
| Рынок | Показатель | Источник |
|---|---|---|
| США, коммерческий транспорт | Убыток около $4,9 млрд в 2024 году, 14-й убыточный год подряд | AM Best (Insurance Journal) |
| США, ответственность коммерческого транспорта | Комбинированный коэффициент 113%, 14 из 20 крупнейших страховщиков выше 100% | AM Best (Carrier Management) |
| США, ответственность коммерческого транспорта | Убытки с расходами на защиту — около 86% премии, худший уровень за 5 лет | Milliman, 2025 |
| Китай, электрогрузовики | У 62,7% серий убыточность выше 100% в 2025 году | Ассоциация актуариев Китая (Jiemian) |
| Китай, Пекин | Частота убытков у машин сервисов заказа такси и самосвалов — 20–30%, у личных машин — 14–16% | NBD, 2022 |
| Китай, Ухань, сервисы заказа такси | Убыточность 95,96% у PICC, примерно на 25 п. п. выше, чем у машин на бензине | Jiemian, 2023 |
Китайский страховщик объяснил логику прямо: клиентов с оценкой риска от 1 до 4 баллов можно страховать без убытка, выше 4 — коэффициент издержек почти всегда больше 100%. Без снижения риска страховщики не будут расширять предложение (Jiemian).
Какие результаты получили страховщики Китая?
| Страховщик и проект | Парк | Результат | Источник |
|---|---|---|---|
| Крупный страховщик, Шэньчжэнь, системы предотвращения столкновений и контроля слепой зоны | ~5 000 самосвалов и тягачей | Убыточность −17–23 п. п., частота убытков −40% | The Paper, 2021 |
| Dajia, грузовики | Не раскрыт | Частота убытков −5–10 п. п., убыточность −15–20 п. п. | Шанхайские ценные бумаги, 2023 |
| PICC, программа для грузовиков | 330 тыс. тяжёлых грузовиков, 23 млн предупреждений | Частота убытков −5–10 п. п. | Sohu, 2024 |
| Ping An, Цзянсу, терминалы активной безопасности | 3 000+ коммерческих электромобилей | Убыточность −12,6%, к контрольной группе −31,6% | По данным компании (China.com, 2026) |
| Ping An, Фошань, ADAS + DMS | 500 машин сервисов заказа такси | Больше 40% опасных действий исправлено, аварий почти −50% к периоду до установки | По данным компании (ifeng, 2026) |
Отраслевой анализ 2025 года подтверждает закономерность на всём рынке: у грузовиков с системой автоматического экстренного торможения риск выплат заметно ниже, чем у грузовиков без неё (Синьхуа, 2026).
Какие результаты получили страховщики США?
Американские страховщики публикуют меньше цифр, чем китайские, но направление то же. Cover Whale требует двухкамерные ИИ-регистраторы на всех полисах ответственности и сообщает, что внутреннее исследование показало снижение убыточности на 7 п. п. у клиентов с камерами. Президент компании Кевин Абрамсон: «Ставите камеру — и убыточность становится лучше и по частоте, и по тяжести» (IIR, 2023). Производители систем сообщают о снижении аварийности клиентов на 35–40% у типичного автопарка, по данным Samsara (Samsara, 2025).
Почему одна установка камер не снижает убыточность?
Потому что поведение меняет разбор записей, а не сама камера. В эксперименте Национального института охраны труда США на 315 машинах риск опасного вождения снизился примерно вдвое только там, где водителям показывали видео их нарушений и обсуждали их; одна предупреждающая лампа значимого эффекта не дала (Journal of Safety Research, 2017). Ping An в Цзянсу сочетает предупреждения с жёсткими правилами: водителю с более чем двумя убытками за два месяца грозит увольнение.
Вывод для страховщика: условием скидки или программы должна быть не установка камер, а работа с тревогами — ответственный в автопарке, регулярный разбор, отчёты страховщику. Данные о водителях в таких отчётах — персональные данные работников: передать их страховщику можно только с письменного согласия водителя (ТК РФ ст. 88; 152-ФЗ ст. 9).
Частые вопросы
На сколько видеоконтроль снижает убыточность?
По данным китайских страховщиков, на 15–23 п. п. на грузовиках и на 12,6% у коммерческих электромобилей Ping An (на 31,6% к контрольной группе). Американский страховщик Cover Whale сообщает о снижении на 7 п. п. у клиентов с камерами.
Какой сегмент выгоднее всего для видеоконтроля?
Сегменты с высокой частотой убытков: такси и машины сервисов заказа, самосвалы, тягачи, автобусы. В Пекине частота убытков у машин сервисов заказа такси и самосвалов — 20–30% против 14–16% у личных машин.
Сколько времени нужно, чтобы увидеть эффект?
Первые результаты видны за 6–12 месяцев. В шэньчжэньском пилоте на 5 000 грузовиков убыточность снизилась на 17–23 п. п. примерно за год, у Ping An в Фошане аварийность снизилась почти вдвое по сравнению с периодом до установки.
Читайте также: «Видеотелематика для страховой компании: что даёт — опыт США и Китая», «Как страховой компании запустить пилот видеотелематики с автопарком».
Источники: Insurance Journal · Carrier Management · Milliman · Jiemian 2026 · NBD 2022 · Jiemian 2023 · The Paper · cnstock · Sohu · China.com · ifeng · Синьхуа · IIR · Samsara · Journal of Safety Research