Коротко: видеотелематика — камеры на дорогу и в салон с ИИ-контролем водителя — даёт страховщику четыре выгоды: ниже частота убытков, быстрее и дешевле урегулирование, меньше мошенничества и точнее тариф. В Китае пилот на 5 000 грузовиков снизил убыточность на 17–23 процентных пункта, а частоту убытков — примерно на 40%. В США страховщик Cover Whale сообщает, что у клиентов с камерами убыточность ниже на 7 п. п. Поэтому страховщики в обеих странах сами раздают клиентам камеры и скидки.
Почему страховщики заинтересовались видеотелематикой?
Потому что коммерческое автострахование убыточно. В США страхование коммерческого транспорта в 2024 году закончилось убытком около $4,9 млрд — 14-й убыточный год подряд, а комбинированный коэффициент по ответственности составил 113% (Insurance Journal; Carrier Management). В Китае регулятор прямо признаёт: у такси, машин сервисов заказа и грузовиков издержки на выплаты выше среднего, а по 62,7% серий электрогрузовиков убыточность в 2025 году превысила 100% (NBD; Jiemian).
Страховщик не может просто поднять тариф — клиент уйдёт или останется без полиса. Видеотелематика даёт третий путь: снизить сам риск и видеть его в данных.
Что даёт видеотелематика страховщику: главные цифры
| Выгода | Цифра | Где и по чьим данным |
|---|---|---|
| Ниже убыточность | −17–23 п. п. убыточности, −40% частоты убытков | Китай, 5 000 грузовиков с системами предотвращения столкновений, 2021 (The Paper) |
| Ниже убыточность | −7 п. п. у клиентов с камерами | США, Cover Whale, по данным компании (IIR, 2023) |
| Меньше аварий | Почти −50% аварий у 500 машин сервисов заказа такси с ADAS и DMS | Китай, Ping An, Фошань, по данным компании (ifeng, 2026) |
| Защита в претензиях | Запись салонной камеры оправдывает водителя в 52% страховых претензий и 49% судебных дел | США, опрос юристов и страховщиков ATRI, 2023 (Transport Topics) |
| Быстрое урегулирование | 90% мелких ДТП оформляют по видео в приложении за 5 минут | Китай, с июня 2024 года (The Paper) |
| Предотвращённые убытки | 1,65 млрд юаней за I полугодие 2026 года за счёт риск-сервисов по всем видам страхования | Китай, PICC (SFC) |
Как видеотелематика снижает частоту убытков?
ИИ-камера предупреждает водителя голосом в момент опасности — при засыпании, телефоне в руке, опасном сближении. Записи потом разбирают с водителем. В Китае страховщики встроили это в «услуги снижения риска»: регулятор в январе 2023 года поручил страховщикам имущества предоставлять такие услуги, в том числе в автостраховании (CS.com.cn). Ping An в Цзянсу поставил терминалы активной безопасности на 3 000 коммерческих электромобилей: убыточность снизилась на 12,6%, а по сравнению с контрольной группой — на 31,6%, по данным компании (China.com, 2026). Подробнее — в статье «Как видеоконтроль снижает убыточность автострахования: данные страховщиков США и Китая».
Как видео ускоряет урегулирование убытков?
Видео отвечает на главный вопрос урегулирования — кто виноват — в первые минуты, пока клиент не нанял юриста. В США доля пострадавших с адвокатом выросла с 40% в 2017 году почти до 50% в 2022-м, а средняя выплата по вреду здоровью — с $14 тыс. до более чем $20 тыс. (IRC, 2026). Подробнее — в статье «Видео в урегулировании убытков: быстрее, дешевле, меньше судов».
Как видео помогает против мошенничества?
Запись показывает, как развивалась авария, и доказывает умысел. В Китае доля мошенничества в автостраховании оценивается примерно в 20% (Sina, 2019). В Чэнду водителя, который подстроил более 90 столкновений, уличили по 160 с лишним видеозаписям (Синьхуа). Подробнее — в статье «Видеорегистратор против страхового мошенничества: опыт США, Китая и Великобритании».
Как видеотелематика меняет андеррайтинг?
Страховщик получает данные о поведении каждого водителя вместо средних по классу. Американский страховщик Northland из группы Travelers даёт клиентам до $300 на машину в год на камеры Samsara или 10% скидки и получает данные «для анализа корреляций риска» (Transport Topics, 2024). В Китае реформа автострахования 2020 года поручила страховщикам разрабатывать продукты с оплатой по пробегу и поведению (UBI) (gov.cn). Подробнее — в статье «Видеотелематика в андеррайтинге: как страховщики США и Китая считают тариф по данным камер».
С чего начать страховой компании в России?
- Выбрать сегмент с высокой убыточностью — такси, грузовики, автобусы.
- Запустить пилот с одним-двумя автопарками на 6–12 месяцев с контрольной группой.
- Договориться о данных: какие тревоги, отчёты и записи автопарк передаёт страховщику. Данные о водителях — персональные данные работников: передать их страховщику можно только с письменного согласия водителя (ТК РФ ст. 88; 152-ФЗ ст. 9).
- Посчитать эффект по частоте и среднему убытку и только потом закладывать скидку в тариф. Тарифы ОСАГО устанавливает Банк России в пределах тарифного коридора (Указание 6007-У с изменениями), поэтому такую скидку реалистично закладывать в КАСКО и добровольные продукты.
Пошагово — в статье «Как страховой компании запустить пилот видеотелематики с автопарком».
Частые вопросы
Что такое видеотелематика в страховании?
Это камеры на дорогу и в салон с ИИ-контролем водителя, которые передают тревоги и записи на облачную платформу. Страховщик использует эти данные, чтобы снижать аварийность клиентов, быстрее урегулировать убытки, выявлять мошенничество и точнее оценивать риск.
Снижает ли видеотелематика убыточность страховщика?
Да. В Китае пилот на 5 000 грузовиков снизил убыточность на 17–23 п. п. и частоту убытков примерно на 40%. Американский страховщик Cover Whale сообщает о снижении убыточности на 7 п. п. у клиентов с камерами.
Какие страховщики используют видеорегистраторы?
В США — GEICO, Travelers (Northland), Sentry, RLI, Acuity, Cover Whale, Nationwide E&S, они дают скидки или камеры клиентам-автопаркам. В Китае — PICC, Ping An, Dajia и другие подключают ADAS и DMS к программам снижения риска коммерческого транспорта.
Читайте также: «Как видеоконтроль снижает убыточность автострахования: данные страховщиков США и Китая», «Видео в урегулировании убытков: быстрее, дешевле, меньше судов», «Видеорегистратор против страхового мошенничества: опыт США, Китая и Великобритании», «Видеотелематика в андеррайтинге: как страховщики США и Китая считают тариф по данным камер», «Как страховой компании запустить пилот видеотелематики с автопарком».
Источники: Insurance Journal · Carrier Management · NBD · Jiemian · The Paper: пилот 5 000 грузовиков · IIR: Cover Whale · ifeng: Ping An Фошань · Transport Topics: ATRI · The Paper: видеооформление ДТП · SFC: PICC · CS.com.cn · China.com: Ping An Цзянсу · IRC · Sina · Синьхуа · Transport Topics: Northland · gov.cn